연금저축 세액공제 환급액 차이 알아보기

연금저축은 미래 노후를 위한 대비로 많이들 가입해서 납부하고 계실 것으로 알고 있습니다. 특히 요즘 미래에 대한 준비가 더욱 중요해진 것 같습니다. 노후 준비는 빨리 시작할수록 좋다고들 합니다. 그래서 오늘은 연금저축에 대해 알아보는 시간을 가져보려고 합니다. 많은 분들이 어렵게 느끼실 수 있는 연금저축이지만, 쉽고 친절하게 설명해 드리겠습니다.

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연금저축이란?

노후 준비를 시작하고자 할 때 가장 먼저 고려해야 할 금융상품 중 하나가 바로 연금저축입니다. 연금저축은 일정 기간 동안 돈을 저축한 후, 은퇴 후에 정기적으로 연금을 수령하는 방식으로 운영됩니다. 국가에서는 국민들의 안정적인 노후 생활을 위해 연금저축에 대한 세제 혜택을 제공하고 있습니다.

 

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연금저축 가입방법

먼저, 연금저축은 은행, 증권사 등을 비롯해 다양한 금융기관에서 가입할 수 있습니다. 각 금융기관마다 상품의 특징과 장단점이 다르기 때문에, 자신의 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 일반적으로 은행에서 판매하는 연금저축은 안정성이 높은 반면 수익률이 낮을 수 있으며 다른 금융기관도 각자 특성에 맞게 안정성과 수익성을 고려하는 상품을 판매하는 경우도 많습니다.

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연금저축 종류

연금저축은 적립금 운용 방식에 따라 두 가지 종류로 나눌 수 있습니다. 첫 번째는 확정기여형(DC) 연금저축으로 가입자가 직접 적립금을 운용하는 방식입니다. 두 번째는 확정급여형(DB) 연금저축으로 금융기관이 적립금을 운용하고 그 결과에 따라 연금액이 결정되는 방식입니다.

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세제혜택

연금저축은 세제 혜택이 매우 큽니다. 매년 납입한 금액에 대해 일정 한도 내에서 세액공제를 받을 수 있으며, 연금을 수령할 때도 세금 감면 혜택이 주어집니다. 단, 중도해지 시에는 세제 혜택을 받은 금액을 반환해야 하므로 주의해야 합니다. 간혹 연금저축을 하고 있는데 세액 공제를 못 받는 경우가 더러 발생합니다. 내야 할 세금이 없다면 받을 수 없습니다. 다시 말해 연금저축을 하면서 세금을 낸 게 없다면 돌려받을 것도 없다는 말입니다.

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연말정산 절차

소득세는 정부에서 연간 소득에 부과하는 세금입니다. 이 소득세를 부과하려면 먼저 연간 소득을 알아야 합니다. 어떤 사람의 연간 소득이 얼마인지는 누구도 정확히 예상할 수 없습니다. 매달 월급을 받는 직장인이어도 성과급이나 수당처럼 예측하지 않은 돈을 받을 수 있기 때문입니다. 일을 그만두거나 잠깐 쉴 수도 있습니다. 그래서 1년 동안 얼마를 벌었는지는 1년이 지나야 정확히 알 수 있습니다.

1년을 보내고 다음 해에 세금을 걷으면 제대로 걷히지 않을 가능성이 높습니다. 세금 낼 돈이 없을 수도 있고, 기한을 넘기는 사람도 있을 것입니다. 이게 바로 세금을 미리 걷는 이유입니다. 매달 월급에서 미리 세금을 떼어 가는 겁니다.

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이때 세율은 급여액, 부양가족 수 등에 따라 임의로 정하는데 이 기준을 '근로소득 간이세액표'라고 합니다. 우선 근로소득 간이세액표의 기준에 따라 세금을 걷은 다음 나중에 개인의 상황에 따라 다시 정확하게 세금을 매기는 절차가 연말정산입니다.

세액공제 못 받는 이유

만약 매달 급여를 받을 때 낸 세금이 연간 100만 원이었을 경우 연말정산을 통해 다시 정확히 계산해 보니 내야 할 세금이 20만 원이라면 80만 원을 돌려받을 수 있습니다. 여기에서 세액공제를 받으면 세금을 20만 원보다 적게 낼 수 있습니다. 그런데 다른 항목으로 소득공제나 세액공제를 많이 받아서 내야 할 세금이 0원이라면 연금저축을 많이 해도 환급받을 수가 없습니다. 줄일 수 있는 세금이 없으니 돌려받을 세금도 없는 것입니다.

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연금저축액 이월 제도

소득공제를 받지 않은 연금저축액은 이월할 수 있습니다. 먼저 작년에 연금저축으로 세액공제를 받지 않았다는 사실을 알려야 합니다. 홈택스에서 연말정산 보험료 등 소득/세액공제 확인서를 받아 연금저축에 가입한 기관에 제출하면 됩니다. 그러면 작년에 낸 연금저축액을 올해 납입액으로 인정받을 수 있습니다.

연금보험료 등 소득세액 공제확인서 바로가기

연금저축은 장기적인 투자이기 때문에 충분한 여유 자금이 있어야 합니다. 무리한 납입액 설정은 피해야 합니다. 차근차근 준비한다면 미래에 보다 안정적인 노후생활을 즐길 수 있을 것입니다.

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